Как получить выписку из кредитной истории? Пошаговая инструкция

Большинство банков при обращении за кредитом проявляют живой интерес к финансовой репутации потенциального заемщика. Кредитная история хранится в одном из бюро кредитных историй на протяжении 15 лет, и записи, вопреки обещаниям разного рода сомнительных контор, нельзя исправить или стереть. И лучше заранее знать о тех «скелетах в шкафу», которые могут стать причиной отказа в выдаче кредита. К тому же раз в год получить выписку из собственной кредитной истории по закону можно бесплатно.

На первый взгляд, порядок получения выписки из кредитной истории прост и понятен. Но на деле все оказывается не совсем так. И «бесплатно» на определенном этапе перерастает в «за деньги, но быстрее». Итак, по порядку. Я решила взять ипотеку, нашла подходящий банк и хорошую программу. Но, чтобы банк одобрил кредитную заявку, необходима идеальная кредитная история. В моей финансовой биографии было всего два случая «кредитной кабалы» – точнее, опыт пользования кредитными картами. Одна из кредиток по-прежнему в ходу, а вот предыдущий опыт был не слишком удачным: возникла просрочка, хоть и не по моей вине. История давняя: я получила в подарок от одного из банков пакет услуг: кредитная карта, интернет-банк, инвестиционный счет. Подарком я так и не воспользовалась, а через два года начались звонки из банка с предупреждением о просрочке. Как выяснилось, был активирован интернет-банк, а за второй год его «работы» я должна была внести деньги. По глупости не закрыв счет, я, сама того не ведая, оказалась в должниках, поскольку деньги за обслуживание банк снял с кредитки. Сумма оказалась мизерной, но приятного мало. Вероятность того, что из-за этого моя кредитная история окажется «с гнильцой», была весьма высока. В банке успокоили: если просрочка была менее 29 дней, то у меня есть шансы получить ипотеку по льготной программе. Оставалось только узнать, каков был срок просрочки и сохранилась ли запись об этом в моей кредитной истории.

Шаг первый. Выяснить, в каком БКИ хранится кредитная история

Раз в год каждый россиянин имеет право получить выписку из собственной кредитной истории бесплатно. И вновь обратиться неограниченное число раз, но уже за деньги. Первым делом нужно узнать, в каком бюро кредитных историй хранится история по каждому кредиту. Сколько кредитов – столько может быть бюро. Узнать перечень бюро кредитных историй можно, обратившись в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно несколькими способами в зависимости от того, знаете ли вы специальный код или нет.

Вариант первый – отправить запрос через сайт Банка России, заполнив анкету онлайн. Для этого необходимо указать персональные данные, а самое главное – код субъекта кредитной истории. Он меняется каждый раз, когда вы заключаете новый кредитный договор и должен быть указан в тексте договора.

Заполняя форму, необходимо указать код, оставить адрес электронной почты, и из ЦККИ придет перечень бюро, в которых хранятся записи о взятых вами кредитов.

Ответ может прийти довольно быстро, правда со словами, что «кредитная история не найдена». Это значит, что ее попросту нет.

В моем случае при заключении первого кредитного договора код банком не был указан, а во втором случае – в тексте кредитного договора не было даже графы, в которой я должна была дать согласие на передачу данных в БКИ. Напомним, что по закону заемщик должен обязательно дать согласие на передачу информации в бюро кредитных историй. Так что вполне вероятно, что информация по второй кредитке не отражается в моей кредитной истории. Так как в документах кода я так и не обнаружила, пришлось рассматривать другие варианты.

Вариант второй. Запрос в ЦККИ без кода можно отправить телеграммой. Тогда личность, как предполагается, удостоверяет работник Почты России: он делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись, данные паспорта Иванова Ивана Сергеевича удостоверяю». Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный в телеграмме. Ответа придется ждать в течение трех рабочих дней.

Вариант третий. Без кода можно сделать запрос в ЦККИ на перечень бюро через любой банк, бюро кредитных историй или нотариуса. В этом случае код не нужен, достаточно паспорта. Правда, запрос перечня платный: около 200-300 рублей. В отделении банка все происходит достаточно быстро. Получить справку из ЦККИ можно только по почте, отправив заверенное нотариусом заявление и оплаченную квитанцию на 300-350 рублей. Ответ приходит в среднем в течение суток. Через БКИ и банки можно также написать заявление на смену кода, его аннулирование или, наоборот, формирование. Манипуляции с кодом – тоже за отдельную плату и при условии, что вы знаете предыдущий код. А через БКИ дополнительно нужно будет потратиться еще и на услуги нотариуса. Кстати, аннулировать или изменить код можно также через сайт Банка России, но бесплатно.

Шаг второй. Отправить запросы в БКИ

Получив перечень бюро, в которых хранится информация, можно рассылать запросы в эти бюро. Один раз в год бюро обязаны сообщить всю информацию бесплатно. Главная особенность – это то, что в любом случае потребуется подтвердить свою личность. Как уже сказано выше, это можно сделать либо нотариально заверенным письмом (форма есть на сайтах БКИ) через Почту России, лиюо телеграммой (личность удостоверяет работник почтовой службы), либо лично обратившись в офис бюро. Некоторые бюро могут отправить ответ по электронной почте, указанной в заявлении. Отчет приходит в течение десяти дней.

Как дешевле?

Получается, что наименее затратно запросить отчет по кредитной истории по двум схемам. Если известен код субъекта – сделать запрос на перечень бюро в ЦККИ через сайт Банка России, а затем разослать запросы в бюро телеграммой. Ответ из ЦККИ приходит в течение трех дней, из БКИ – 10 дней. Не требуется оплата нотариального заверения заявления, потратиться придется разве что на отправку телеграммы. Нотариус за заверение документов при готовом заявлении берет около 100 рублей, а если требуется составление запроса или заявления – то 500-600 рублей.

Если код не известен, нужно сделать запрос в ЦККИ с помощью телеграфа, а затем разослать запросы в БКИ тем же способом. По сути, без перечня бюро, в которых хранится ваша история, не обойтись. Если запрашивать его в других организациях – то услуга будет платной. Дешевле заплатить за телеграф. Например, в запросе в телеграмме в ЦККИ надо будет указать ФИО, данные паспорта (серия, номер, дата выдачи) и адрес электронной почты.

Быстро, но дорого

Есть вариант, когда всех этих манипуляций можно избежать. Правда, за удобство и скорость придется заплатить. Получить полную выписку из кредитной истории по всем своим кредитам в разных банках можно через отделение банка, просто обратившись туда с паспортом. Банк сам запросит информацию в ЦККИ, а потом отправить запросы в разные БКИ. И за полчаса-час преподнесет вашу кредитную историю. Стоит такое удовольствие от 750 до 1000 рублей. Как привило, банки сотрудничают с несколькими БКИ, поэтому эта технология отработана автоматически. По словам пресс-секретаря «ВУЗ-Банка» Татьяны Химич, за прошлый год банком было предоставлено более 3 тысяч отчетов. «Услуга востребована, так ка люди осознают важность кредитной истории и то, что она приобретает все больший вес при принятии решения о кредите», – добавляет Татьяна Химич. По последним данным аналитиков БКИ «Эквифакс», в России наблюдает значительный рост количества людей с испорченной кредитной историей: за пять лет таких заемщиков стало в полтора раза больше – 17%. Больше половины заемщиков все-таки никогда не допускали просрочек – 56,8%, 20% – задерживали платеж на срок от 1 до 30 дней.

Незнание не освобождает от ответственности...

И вот на руках долгожданный отчет. Он состоит из трех частей: информация о заемщике, сведения о кредитах с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и так далее, а также закрытые сведения о кредиторах и пользователях кредитной истории. «В каждом кредитном бюро своя структура отчета. В НБКИ платежи обозначены буквами и цифрами, в «Эквифаксе» и «ОКБ» это цифры. В каждой кредитной истории имеются пояснения, буква «А» – это просроченный платёж от 1 до 29 дней, 2 – от 30 до 59 дней, 3 – от 60 до 89 дней, 4 – от 90 до 119 дней, 5 – более 120 дней, 7 – регулярные платежи с просрочкой, 8 – взыскание оплаты залогом, 9 – безнадёжный долг или же передан на взыскание», – комментирует Татьяна Химич.

Если после получения отчета вдруг обнаружилось, что вы «вдруг» оказались злостным неплательщиком, рано расстраиваться. Если вы уверены в своей кристальной чистоте перед кредиторами, то вполне вероятно, что записи о просрочках появились по ошибке банковского специалиста. В НБКИ отмечают, что иногда, например, происходит смешение информации из кредитных историй однофамильцев или полных тезок. В таком случае кредитную историю можно исправить, отправив запрос на оспаривание в БКИ также через почту с нотариально заверенной подписью.